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財經觀察:合成身份“幽靈”詐騙困擾美國金融及執法機構

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2019年07月11日 02:25 來源:我愛消防網

  財經觀察:合成身份“幽靈”詐騙困擾美國金融及執法機構

  新華社華盛頓7月9日電 財經觀察:合成身份“幽靈”詐騙困擾美國金融及執法機構

  新華社記者許緣

  近幾年來,利用虛假合成身份進行金融詐騙的行為在美國日益猖獗,犯罪分子利用虛假身份申請信用卡、騙取銀行貸款非法斂財,給社會造成重大損失。詐騙犯“幽靈”般的存在讓金融機構和執法部門十分頭疼。

  美聯儲9日發布《美國支付系統中的合成身份詐騙》白皮書,對這一新型身份盜竊形式和金融詐騙手段進行了較為全面的介紹,提醒個人、金融機構、政府機構提高警惕,呼吁利益相關方共同合作。

  與傳統身份造假不同,合成身份將真實合法的個人信息片段和虛構的或經過篡改的信息相結合,創建一個難以追蹤的全新身份。由于存在合法部分,合成身份難以在支付過程中被識別。犯罪分子利用這一“幽靈身份”積累信用積分,并在到達一定程度后通過賒購超過支付能力的商品或服務宣告“破產”,從而達到詐騙目的。

  白皮書指出,美國身份識別以及信貸過程存在較大漏洞是合成身份支付詐騙日益猖獗的主要原因。一方面,美國身份識別在很大程度上依賴靜態的個人身份信息,包括每一位公民自出生起被政府隨機分配的社會安全號碼(SSN)等。有數據估算,近40%的合成身份使用了隨機SSN。

  SSN代表個人并跟隨其一生,記錄其信用、醫療、社會福利等信息,一旦被犯罪分子盜用并借此實施非法行為,受害者很難重建信用檔案,更改信息也需要耗費較大時間和經濟成本。

  同時,姓名、地址等個人信息曝光率在數字時代大大增加。據統計,2017年至2018年,美國有超過4.46億條個人信息記錄因數據泄露而被曝光。加上社交媒體等平臺過度分享個人信息等風險行為,個人信息曝光數量和頻率大大增加,非常容易被犯罪分子所利用并創建合成身份。

  另一方面,美國信貸程序存在漏洞,使得犯罪分子有條件建立合成身份。白皮書指出,在美國,當犯罪分子使用新的合成身份向金融機構申請貸款時,雖然金融機構通常會以無信用記錄為由拒絕貸款申請,但信用機構往往會為這一新的申請人自動創建一個全新的信用檔案。這一信用檔案則成為合成身份存在的所謂“證據”。當犯罪分子向不同金融機構提出貸款申請并最終獲得批準后,信用機構將認定這一身份合法有效。犯罪分子正是利用這一漏洞為合成身份建立信用記錄,在長達數月甚至數年的時間里積累信用額度。隨著信用評分提升,犯罪分子可以獲得更長的信用延期直至宣告“破產”并消失,最終達到詐騙目的。

  白皮書指出,利用合成身份實施犯罪行為的大部分成本往往由金融機構所承擔。有機構數據顯示,2016年美國各銀行因合成身份詐騙損失了60億美元。

  但事實上,由于合成身份評估和識別標準不統一,以及缺乏相關調查和風險報告,合成身份支付詐騙的真實成本難以量化。對于被盜取身份的受害者、特別是弱勢群體來說,合成身份詐騙可能要等到其個人信息受到損害后的數年才被識別和確認。

  同時,對于身份已被盜取的受害者來說,取回身份的過程也非常耗時。由于犯罪分子花費數月甚至數年建立了虛假信用記錄,個人和相關機構在沖銷并重建記錄時面臨艱巨任務。

  白皮書指出,合成身份支付詐騙日益嚴重,影響著消費者、企業、金融機構、政府機構和醫療行業等社會各個系統。由于偵破欺詐難度大、犯罪成本低以及金融體系數字化程度不斷提高,未來此類金融詐騙行為恐將繼續存在。因此,這需要所有支付行業的利益相關者共同合作,了解、發現、減輕并想辦法解決合成身份支付詐騙行為。

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